东南亚首家AI原生银行Ryt Bank用户突破120万，AI助手成用户“日常伙伴”

在马来西亚，越来越多的年轻人不再去银行网点排队，而是打开手机，和一个叫Ryt AI的智能助手聊聊天，就能完成转账、缴水电费、查账单，甚至规划下个月的开销。这并不是科幻场景，而是正在发生的现实——由杨忠礼集团与冬海集团合资成立的Ryt Bank，上线不到两年，用户数已突破120万，累计处理交易超2500万笔，月交易量较上线初期增长超过35倍。

2025年5月，Ryt Bank凭借其“无感智能”的服务体验，荣获《亚洲银行家》2026年度“马来西亚最佳AI客户体验奖”。这个奖项不是靠营销堆出来的，而是来自真实用户的使用习惯：近一半的用户主动使用过Ryt AI，而使用过AI功能的用户，再次打开App的频率是普通用户的两倍。这意味着，AI不是噱头，而是成了他们生活中不可或缺的一部分。

开户两分钟，AI让银行“消失”在背后

过去在马来西亚开银行账户，要跑腿、排队、交一堆纸质材料，少则几天，多则一周。现在，用户只需打开Ryt Bank App，对着手机拍一张身份证，再眨眨眼、张张嘴完成活体检测，最快两分钟就能完成开户——这背后，是蚂蚁数科提供的ZOLOZ eKYC技术。

“我们不是在做‘更智能的银行’，而是想让银行变得‘看不见’。”Ryt Bank CEO Wilson Soon说。用户不需要记住复杂的菜单，也不用学习新流程。你问“我上个月花在咖啡上的钱有多少？”它能自动整理出来；你问“这个月房租能按时付吗？”它会提醒你余额，并建议调整消费。这些功能不是预设的机器人回复，而是AI根据每个人的行为习惯，实时学习、动态响应。

蚂蚁数科不只是技术供应商，更是共建者

蚂蚁数科没有简单地“卖”一套AI系统给Ryt Bank。它把过去服务宁波银行、上海银行等数十家国内金融机构积累的AI能力，拆解成可灵活组合的模块：风控模型、智能客服、身份核验、反欺诈引擎……再根据马来西亚本地的支付习惯、监管要求和用户偏好，重新打磨。

比如，马来西亚人习惯用电子钱包支付小额交易，Ryt AI就专门优化了“一键付账单”功能；当地对隐私保护要求极高，蚂蚁数科的AI系统在本地部署，数据不出境，所有处理都在马来西亚服务器完成。这种“本地化深改”，让技术真正落地，而不是水土不服。

从产品输出，到扎根东南亚

蚂蚁数科的全球化，早已不是“把中国模式复制到海外”那么简单。2025年，他们在香港设立国际总部；2026年，正式在吉隆坡建立运营中心，开始在当地招聘产品经理、数据工程师和合规专家。团队里，既有来自新加坡的AI研究员，也有曾在Grab工作过的本地运营老手。

“我们不只想卖技术，更想和本地伙伴一起，长出属于东南亚的数字银行根系。”蚂蚁数科国际业务总裁李世炜说。目前，蚂蚁数科已与全球300多家机构建立合作，服务超过1.3万家企业客户，覆盖东南亚、中东、拉美等多个市场。

为什么用户愿意为“看不见的银行”买单？

在传统银行还在推“智能柜台”“AI语音客服”时，Ryt Bank已经把AI藏进了每一个细节：

• 系统会自动识别你常去的夜市摊贩，自动保存收款码，下次不用再扫；
• 如果你连续两周没买咖啡，AI会悄悄问：“是不是最近想省钱？要不要试试我们的零花储蓄计划？”
• 遇到突发大额转账，AI会先语音确认：“这笔钱是转给李小姐吗？她上周刚给你转过500令吉。”

这不是冷冰冰的算法，而是像朋友一样懂你、提醒你、帮你省心。这也是为什么，Ryt Bank的用户留存率远超行业平均水平——人们不是因为“科技感”留下，而是因为“省事”“安心”“被理解”。

未来，AI银行会变成“生活操作系统”

下一步，Ryt Bank正与当地便利店、外卖平台、水电公司合作，把金融服务嵌入日常消费场景。未来，你可能在买一瓶水时，顺手把下个月的网费一起付了；在预约牙医时，系统自动帮你申请分期付款——银行，不再是一个“去的地方”，而是一个“用的工具”。

蚂蚁数科的出海，正在重新定义什么是“金融科技”。它不靠烧钱补贴拉新，也不靠炫技吸引眼球，而是用真正解决痛点的技术，让金融服务回归本质：简单、安全、懂你。而这，才是全球用户真正需要的“下一代银行”。